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  以利润为主要经营目的,以经营各种存、贷款为主要业务并向其客户提供多种服务的银行。又称存款银行或股份银行。

目录

产生与发展

  近代银行大致起源于文艺复兴时期意大利的钱币兑换业。最早以银行(banco)名称经营业务的是1580年建于意大利威尼斯的银行。1593年在米兰、1609年在阿姆斯特丹、1619年在汉堡等地都相继建立了银行。17世纪,英国的金匠和金商逐渐把代保管的贵金属贷放出去以赚取利息,出现了近代银行的轮廓。1694年,在政府的帮助下,英国建立了第一家股份制银行──英格兰银行,标志着现代股份银行业的开端。初期的商业银行可以自己发行银行券,以其特有的贵金属为担保,随时可以兑现。其后,随着银行业的高度发达,先后建立了中央银行,由中央银行垄断银行券的发行权,商业银行便逐渐成为经营各种信贷业务为主的银行。各国商业银行都是金融体系中最重要的金融机构。

组织形式

  ①分支行制,即在经济发达的中心城市建立总行,在国内以至国外设立分支机构,多数国家的银行采取这一形式;②单一银行制,即不设立分支行,各种银行业务由总行直接办理,仅有美国实行这种制度,但从20世纪60年代后美国对分支机构设置的限制已明显放松;③集团银行制,即一家股权公司控制两家或两家以上的银行;④连锁银行制,即两家以上表面上独立的银行所有权被一人或同一集团操纵,集团银行制和连锁银行制在美国较发达,用以克服限制设立分支机构的有关法律规定。

自有资本

  各国商业银行多数是按照股份制形式组织的,也存在独资经营、合资经营、国家经营等多种集资形式。商业银行的自有资本一般不到负债总额的10%。以股份制形式组织的商业银行的自有资本一般包括普通股份、公积金和留成收益,商业银行自有资本的多少意味着银行对可能发生的各种损失的担保能力,从而直接关系到商业银行吸收存款和竞争的能力。

主要业务

  ①负债业务。存款是商业银行最主要的资金来源,是商业银行最大的负债,商业银行也是唯一能吸收包括活期存款、定期存款和储蓄存款在内的多种形式存款的银行。活期存款又称支票存款,是一种存款人有权签发支票支付给第三者的银行负债,其流动性很大。当代世界上绝大多数商业银行不对活期存款支付利息;储蓄存款和定期存款的存款人不能用支票提款,支取相对稳定,构成商业银行可靠的资金来源。许多大额定期存单到期前还可在二级市场上转让。商业银行另一负债业务是借款。一个商业银行资金不足时,可向其他银行、金融机构,或向中央银行以票据贴现的方式借款。借款期限短则几天,甚至一天,长则达若干年。还有的商业银行通过回购协议的方式,暂时抛出手中掌握的有价证券用以融通资金。②资产业务。传统的业务有工业贷款、商业贷款、农业贷款等,其中工商业贷款是全部银行贷款的最大组成部分。以房屋等不动产为抵押的抵押贷款,竞争日趋激烈,已占银行贷款总额中相当大的比例。商业银行贷款业务中的中长期贷款比重也有逐渐增大的趋势。商业银行也开展证券投资业务。投资对象是有价证券,通常是购买政府的短期债券即国库券。很多商业银行还向个人或证券商经纪人发放购买证券用的贷款。③中介业务。商业银行还提供包括信托、租赁、代理、保险、汇兑、信用证等多项与银行业务有关的服务,收取服务费和佣金。其中信托业务成为各国商业银行最主要的附属业务。商业银行信托部接受客户委托代管各项财产、资金及遗产管理等业务,并提供投资咨询服务。

  尽管各国对商业银行的管理制度不尽相同,但商业银行以盈利为目的,有向综合性服务和多功能方面发展的趋势。

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